La mayoría de las pólizas estándar de vivienda, condominio e inquilinos no cubren inundaciones. La marejada ciclónica, el agua que sube por lluvias fuertes y el desborde de ríos o drenajes normalmente requieren una póliza de inundación aparte, y en muchas zonas ningún prestamista la exige hasta que ya es demasiado tarde.
Hay dos formas principales de comprar cobertura contra inundaciones: a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP)federal, administrado por FEMA, o con una aseguradora de inundación privada. Ambas pueden ser buenas opciones. La correcta depende de tu dirección, de cuánta cobertura necesitas y de qué tan pronto necesitas que empiece.
El viento no es inundación, y el momento importa
- El seguro de vivienda cubre viento, no inundación. El daño causado por el viento, como un techo arrancado por un huracán, generalmente es un reclamo de la póliza de vivienda (sujeto a tu deducible de huracán o de viento). El agua que sube desde el suelo, incluida la marejada ciclónica, es inundación.
- Por lo general no puedes comprar cobertura cuando ya amenaza una tormenta. Cuando se acerca una tormenta con nombre, las aseguradoras normalmente dejan de emitir pólizas nuevas o aumentos de cobertura en la zona afectada hasta que pasa. Las pólizas del NFIP además suelen tener una espera de 30 días. El momento de comprar es antes de la temporada de huracanes, no durante una vigilancia o un aviso.
Quién debería considerar un seguro de inundación
- Propietarios en la costa del Golfo y del Atlántico, incluidos el Panhandle de Florida, la Costa del Golfo y la costa de Texas.
- Cualquier persona cerca de un río, arroyo, lago o zona baja, tanto tierra adentro como en la costa. Muchos reclamos por inundación vienen de fuera de las zonas de alto riesgo.
- Propietarios con hipoteca en una zona de alto riesgo, donde los prestamistas normalmente exigen cobertura contra inundaciones.
- Inquilinos y dueños de condominio que quieren proteger sus pertenencias (ver cobertura de contenido más abajo).
- Arrendadores, dueños de alquileres a corto plazo y negocios con edificios, inventario o equipo en riesgo.
NFIP vs. seguro privado de inundación
Una comparación rápida de cómo suelen funcionar. Cada aseguradora privada redacta su propia póliza, así que los detalles varían.
| Característica | NFIP (FEMA) | Inundación privada |
|---|---|---|
| Quién la respalda | El gobierno federal, a través de FEMA | Una compañía de seguros privada, sin respaldo federal |
| Límites máximos | Residencial: hasta $250,000 para la estructura y $100,000 para el contenido. Comercial: hasta $500,000 para la estructura y $500,000 para el contenido. | Con frecuencia límites más altos, útiles para casas y edificios de mayor valor |
| Período de espera | Normalmente 30 días, con excepciones como la cobertura comprada al cierre de un préstamo | Normalmente más corto y varía según la aseguradora, a menudo de 7 a 15 días |
| Pago del contenido | Valor real en efectivo (con depreciación) | Costo de reposición disponible en muchas pólizas |
| Gastos de vivienda si no puedes quedarte en casa | No cubiertos | Pérdida de uso / gastos adicionales de vivienda (ALE) incluidos o disponibles en muchas pólizas |
| Sótanos | Limitada: principalmente equipo esencial y una lista corta de artículos | Varía según la póliza; algunas cubren más |
| Condiciones de la póliza | Estandarizadas en todo el país, y las pólizas no se dejan de renovar por tu riesgo de inundación | Propias de cada aseguradora, y la aseguradora puede no renovar |
| Prestamistas hipotecarios | Aceptada por los prestamistas | Ampliamente aceptada por los prestamistas cuando la póliza cumple los requisitos federales |
Algunas personas combinan ambas: una póliza del NFIP como base, más cobertura privada de inundación en exceso por encima de los límites del NFIP. Pregúntanos si eso tiene sentido para tu casa.
La cobertura de contenido es una decisión aparte
En una póliza de inundación, la cobertura de estructura (el edificio, más cosas como el sistema de calefacción, el calentador de agua y los electrodomésticos empotrados) y la de contenido (tus muebles, ropa, electrónicos y demás pertenencias) normalmente se eligen por separado, cada una con su propio límite y deducible. Una póliza que solo cubre la estructura no paga nada por tus pertenencias.
- Inquilinos: la póliza de inundación del dueño, si existe, cubre el edificio, no tus cosas. Una póliza de inundación solo de contenido es la forma en que los inquilinos protegen sus pertenencias.
- Dueños de condominio: la póliza maestra de inundación de la asociación normalmente cubre el edificio, no tus muebles ni pertenencias, y puede no cubrir las mejoras interiores de tu unidad. Tu propia póliza puede llenar esos vacíos.
- Propietarios con muchas pertenencias: el prestamista solo exige cobertura de la estructura, así que es fácil omitir el contenido. Suma lo que costaría reemplazar todo lo que tienes en la planta baja; normalmente es más de lo que la gente espera.
- Importa cómo paga: El NFIP paga el contenido a valor real en efectivo, así que un sofá de cinco años se paga a su valor depreciado. Muchas pólizas privadas ofrecen costo de reposición.
Un inquilino en un apartamento de planta baja recibe 18 pulgadas de agua durante una tormenta tropical. La póliza de inundación del dueño del edificio paga la reparación de paredes y pisos, pero no cubre el sofá, la cama, el televisor ni la ropa del inquilino, y su póliza de inquilino excluye inundaciones. Una póliza de inundación solo de contenido es lo que habría pagado esas pertenencias.
Inundaciones en la costa de Florida
La marejada ciclónica, las lluvias tropicales y las mareas reales hacen que la inundación sea un tema de todo el año, desde el Panhandle hasta la península. Algunos puntos propios de Florida:
- Las pólizas de vivienda en Florida cubren viento pero excluyen inundaciones, y los deducibles de huracán suelen ser un porcentaje del límite de la vivienda.
- La ley de Florida está implementando por etapas el requisito de que los asegurados de Citizens Property Insurance también tengan cobertura contra inundaciones.
- Un certificado de elevación puede hacer una gran diferencia en el precio. Tenlo a mano si lo tienes.
Inundaciones en la costa de Texas
Desde Galveston y Houston hasta Corpus Christi, las inundaciones pueden venir de la marejada y de lluvias fuertes muy tierra adentro.
- La cobertura de viento costera, incluidas las pólizas de la Texas Windstorm Insurance Association (TWIA), cubre viento y granizo, no inundación.
- Una casa en la costa puede necesitar tres pólizas: vivienda, viento e inundación. Te ayudamos a que nada quede sin cubrir entre ellas.
- Las inundaciones por lluvias fuertes llegan con frecuencia a casas fuera de las zonas de alto riesgo de los mapas, donde la cobertura suele costar menos.
¿No vives en la costa? Las inundaciones también ocurren tierra adentro. Asshield ayuda a clientes en los 12 estados donde tenemos licencia.
Nuestras aseguradoras de inundación
Como agencia independiente, comparamos opciones de inundación en lugar de cotizar con una sola compañía. La disponibilidad, los límites y la elegibilidad varían según el estado, la dirección y la evaluación de riesgo.
Según la aseguradora y tu dirección, la póliza puede emitirse a través del NFIP o como inundación privada. Te diremos cuál estás obteniendo y por qué. Mira todas nuestras aseguradoras asociadas.
Preguntas sobre el seguro de inundación
¿El seguro de vivienda cubre inundaciones?
No. Las pólizas estándar de vivienda, condominio e inquilinos excluyen las inundaciones, incluida la marejada ciclónica. Por lo general sí cubren el daño por viento, como un techo dañado por vientos de huracán. La inundación necesita su propia póliza.
¿Cuál es la diferencia entre el NFIP y el seguro privado de inundación?
El seguro de inundación del NFIP está respaldado por FEMA, con cobertura estandarizada de hasta $250,000 para la estructura de una casa y $100,000 para el contenido. La inundación privada la emiten aseguradoras privadas y con frecuencia ofrece límites más altos, contenido a costo de reposición, gastos de vivienda y períodos de espera más cortos, pero no tiene respaldo federal y puede no renovarse.
¿Cuánto dura el período de espera del seguro de inundación?
Las pólizas del NFIP normalmente entran en vigor 30 días después de la compra, con excepciones como la cobertura comprada al cierre de un préstamo. Los períodos de espera de la inundación privada suelen ser más cortos, a menudo de 7 a 15 días, y varían según la aseguradora.
¿Puedo comprar seguro de inundación cuando viene un huracán?
Por lo general, no. Cuando una tormenta con nombre amenaza una zona, las aseguradoras normalmente dejan de emitir coberturas nuevas allí hasta que pasa, y las pólizas del NFIP también tienen un período de espera. Compra tu cobertura de inundación mucho antes de la temporada de huracanes.
¿Los inquilinos necesitan seguro de inundación?
Los inquilinos no pueden comprar cobertura para la estructura, pero sí pueden comprar cobertura de inundación solo de contenido para sus pertenencias. La póliza de inundación del dueño cubre el edificio, no los muebles, la ropa ni los electrónicos del inquilino.
¿Necesito seguro de inundación si no estoy en una zona de alto riesgo?
Normalmente no es obligatorio, pero vale la pena considerarlo. Muchos reclamos por inundación vienen de fuera de las zonas de alto riesgo, y allí la cobertura suele costar menos.
¿Mi prestamista hipotecario aceptará una póliza de inundación privada?
En la mayoría de los casos, sí. Los prestamistas están obligados a aceptar pólizas de inundación privadas que cumplan los requisitos federales. Podemos confirmarlo con tu prestamista antes de que cambies.
¿Con qué aseguradoras de inundación trabaja Asshield?
Asshield compara cobertura de inundación con National General (una compañía de Allstate), Progressive, Neptune Flood y Wright Flood, además del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones. La disponibilidad varía según el estado, la dirección y la evaluación de riesgo.
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Envíanos tu dirección y dinos si tu prestamista exige seguro de inundación. Compararemos opciones del NFIP y de inundación privada y te las explicaremos en palabras sencillas. Atendemos clientes en 12 estados con licencia.
Solo con fines educativos: esta página no es una póliza, una cotización ni una garantía de cobertura. La cobertura, los límites, los períodos de espera, la elegibilidad y la disponibilidad de aseguradoras varían según el estado, la dirección, las reglas del programa y la evaluación de riesgo, y lo que manda es el texto de la póliza. Habla con un agente con licencia de Asshield sobre tu situación.
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